Kryptohandel bei Sparkassen und Volksbanken: Was Banken nach MiCA regeln müssen

Ausgangslage: Krypto kommt in die Hausbank

Lange galt Krypto in der deutschen Kreditwirtschaft als Thema für Neobroker und Börsen-Apps. Das hat sich geändert. Im Sommer 2025 entschied der Gesamtvorstand des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands, Privatkunden den Handel mit Bitcoin und Ether zu ermöglichen — über die DekaBank und direkt in der Sparkassen-App. Aktive Werbung und persönliche Anlageberatung zum Kryptokauf sind ausdrücklich nicht vorgesehen; die Sparkassen bezeichnen Kryptowerte als hochspekulativ.

Die genossenschaftliche FinanzGruppe geht einen ähnlichen Weg. Ende Dezember 2025 erhielt die DZ BANK von der BaFin die Zulassung nach MiCA für ihre Plattform meinKrypto, die sie gemeinsam mit dem IT-Dienstleister Atruvia entwickelt hat. Jede Volks- und Raiffeisenbank entscheidet selbst, ob und wann sie das Angebot einführt; laut einer Umfrage des Genoverbands vom September 2025 plante mehr als ein Drittel der Banken die Einführung in den folgenden Monaten.

Damit erreicht das Thema Häuser, deren Mitarbeitende bislang kaum mit Kryptowerten zu tun hatten — und deren Kundinnen und Kunden nun Fragen stellen werden.

Die beiden Verbundmodelle im Überblick

Stand der Angaben: Beschluss des DSGV (Juli 2025) und MiCAR-Zulassung der DZ BANK (Dezember 2025).

Rechtsrahmen: MiCA und KMAG

Seit dem 30. Dezember 2024 gelten die Vorschriften der MiCA (Verordnung (EU) 2023/1114) für Kryptowerte-Dienstleister vollständig. In Deutschland wird die Verordnung durch das Kryptomärkteaufsichtsgesetz (KMAG) ergänzt; zuständige Aufsicht ist die BaFin. Die Übergangsfrist für Anbieter, die schon vor MiCA nach nationalem Recht tätig waren, hat Deutschland kürzer gefasst als den EU-weit möglichen Rahmen bis zum 1. Juli 2026 — sie endete hierzulande bereits zum Jahresende 2025.

Für Banken entscheidend ist eine Besonderheit: MiCA unterscheidet zwischen Unternehmen, die eine Zulassung als Kryptowerte-Dienstleister nach Art. 62 ff. beantragen, und bereits regulierten Finanzunternehmen, die nach Art. 60 lediglich anzeigen müssen. Neben Kreditinstituten gehören dazu Zentralverwahrer, Wertpapierfirmen, E-Geld-Institute, OGAW-Verwaltungsgesellschaften und AIF-Verwalter sowie Marktbetreiber — jeweils beschränkt auf bestimmte Dienstleistungen. Kreditinstitute dürfen nach Anzeige grundsätzlich alle Kryptowerte-Dienstleistungen erbringen.

Das Anzeigeverfahren nach Art. 60 MiCA

Ein Kreditinstitut darf Kryptowerte-Dienstleistungen erbringen, wenn es der zuständigen Behörde seines Herkunftsmitgliedstaats spätestens 40 Arbeitstage vor der erstmaligen Erbringung die in Art. 60 Abs. 7 genannten Informationen übermittelt.

Zu den Pflichtangaben nach Abs. 7 gehören:

• ein Geschäftsplan mit den geplanten Dienstleistungen sowie Ort und Art der Vermarktung,
• die internen Kontrollmechanismen und Verfahren zur Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungsprävention, der Risikobewertungsrahmen und der Plan zur Aufrechterhaltung des Geschäftsbetriebs,
• die technische Dokumentation der IKT-Systeme und Sicherheitsvorkehrungen samt allgemeinverständlicher Beschreibung,
• die Beschreibung der Trennung von Kundenkryptowerten und Kundengeldern,
• bei Verwahrung: die Verwahrungs- und Verwaltungsgrundsätze,
• bei Tauschgeschäften: die Geschäftspolitik und die Methode der Kursfestlegung; bei Auftragsausführung: die Ausführungsgrundsätze,
• bei Beratung oder Portfolioverwaltung: der Nachweis, dass das Personal über die erforderlichen Kenntnisse und Kompetenzen verfügt,
• die Angabe, ob sich die Dienstleistungen auf vermögenswertereferenzierte Token, E-Geld-Token oder andere Kryptowerte beziehen, sowie Angaben zu Transferdienstleistungen.

Bereits früher eingereichte, unveränderte Unterlagen müssen nicht erneut vorgelegt werden; ihre Aktualität ist aber ausdrücklich zu bestätigen (Abs. 10).

Zulassung oder Anzeige: der Unterschied

Verantwortung im Verbund

Sparkassen und Genossenschaftsbanken setzen auf Verbundlösungen: Handel, Verwahrung und Technik werden zentral bereitgestellt, das einzelne Haus entscheidet über die Freischaltung. Das senkt Kosten und technische Hürden erheblich. Was es nicht ersetzt, ist die Verantwortung an der Kundenschnittstelle. Die Kundin, die in der App Bitcoin kauft, ruft bei Fragen ihre Filiale an — nicht die Verbundplattform.

Wie die regulatorischen Pflichten im Einzelnen zwischen Zentralinstitut und Ortsbank verteilt sind, hängt vom jeweiligen Vertrags- und Erlaubnismodell ab und sollte im Haus schriftlich geklärt sein. Spätestens bei Beschwerden, Geldwäscheverdacht oder einem Sicherheitsvorfall bei einem Dienstleister zeigt sich, ob die Zuständigkeiten sitzen.

Was Häuser intern klären müssen

1. Information ist nicht Beratung — aber auch nicht nichts

Ein reines Ausführungsangebot ohne Anlageberatung vermeidet die Geeignetheitsprüfung nach Art. 81 MiCA. Mitarbeitende, die Kundinnen und Kunden Informationen über Kryptowerte geben, fallen aber unter die ESMA-Leitlinien zur Sachkunde, die seit dem 28. Juli 2026 gelten — mit mindestens 80 Stunden Qualifikation und Praxis unter Aufsicht. Die Grenze zwischen Erklärung und Empfehlung muss im Gespräch sicher gezogen werden. Das ist eine Schulungsfrage, keine IT-Frage.

2. Kundeninformation und Risikohinweise

Kosten, Spreads, Netzwerkgebühren, Verwahrung und das Totalverlustrisiko müssen klar, fair und nicht irreführend dargestellt werden — in der App, auf der Website und im Gespräch gleichermaßen. Widersprüche zwischen App-Text und Filialgespräch sind ein typischer Auslöser für Beschwerden.

3. Geldwäsche und Travel Rule

Für jeden Kryptotransfer gelten seit dem 30. Dezember 2024 die Pflichten der Geldtransferverordnung (EU) 2023/1113 — ohne Mindestbetrag. Wie das in der Praxis funktioniert, erklären wir im Beitrag zur Travel Rule für Kryptowerte.

4. IKT-Risiken

Für Kreditinstitute gilt seit dem 17. Januar 2025 der Digital Operational Resilience Act (DORA). Die Anbindung einer Kryptoplattform ist eine IKT-Drittdienstleistung, die in Risikomanagement, Vertragsgestaltung und Notfallplanung abgebildet sein muss.

5. Beschwerden und Interessenkonflikte

Beschwerdeprozesse müssen kryptospezifische Fälle abdecken — etwa Ausführungspreise in volatilen Phasen oder verzögerte Transfers. Vertriebsziele dürfen keinen Anreiz setzen, Kryptowerte aktiv zu empfehlen, wenn das Angebot bewusst beratungsfrei angelegt ist.

Fünf Fragen, die in der Filiale gestellt werden

Ob ein Angebot gut eingeführt ist, entscheidet sich am Schalter. Diese Fragen sollten Mitarbeitende sicher und ohne Empfehlung beantworten können:

Checkliste vor dem Start

1. Zuständigkeiten schriftlich festlegen zwischen Haus, Verbundplattform, Verwahrer und Handelsplatz.
2. Anzeige vollständig vorbereiten — mit Puffer: 40 Arbeitstage Vorlauf plus mögliche Nachforderungen.
3. Kundenkontakt-Rollen schulen: Filiale, Kundenservice und Chat auf das Niveau der ESMA-Leitlinien bringen und das dokumentieren.
4. Gesprächsleitfäden erstellen, die Information sauber von Empfehlung trennen — mit Antworten auf die häufigsten Kundenfragen.
5. Geldwäsche- und Travel-Rule-Prozesse testen, einschließlich Transfers zu und von selbst gehosteten Wallets.
6. DORA-Dokumentation ergänzen und Notfallszenarien für Plattform- oder Verwahrerausfälle üben.
7. Beschwerde- und Monitoringprozesse auf Kryptofälle erweitern.

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Häufige Fragen

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall. Stand: 14. Oktober 2026.